Lainat ja niihin liittyvä termistö

Tällä sivulla avaamme lainoihin liittyvää termistöä ja kerromme erilaisista yksityishenkilöille, yrittäjille ja yrityksille suunnatuista lainatyypeistä. Kerromme lainan lyhennyksistä ja siitä miten viitekorko vaikuttaa lainan lyhennykseen. Tällä sivulla kerromme muun muassa seuraavista aiheista:

  • Lainan lyhennys
  • Asuntolaina
  • Käänteinen asuntolaina
  • Asuntolainan korkovähennys
  • Asuntolainan marginaali
  • Annuiteettilaina
  • Tasaerälaina
  • Tasalyhennyslaina
  • Bullet-laina
  • Kulutusluotto
  • Vakuudeton laina
  • Sosiaalinen luotto
  • Starttiraha

Etsitkö lainalaskuria joka vertailee kulutusluottoja, joustoluottoja ja muita pikalainoja?

Lainan lyhennystavat

Lainan lyhennystapoja on käytännössä neljää erilaista. Lyhennystavat eroavat siinä, kuinka laina-aika ja maksuerien suuruus käyttäytyvät korkotason muuttuessa.

Annuiteettilaina

Annuiteettilainalla tarkoitetaan lainaa, jota maksetaan takaisin tasaisissa kuukausierissä koron tarkistuksien välillä. Esimerkiksi asuntolainan viitekorkona käytetään usein 12 kuukauden Euriboria. Tämä tarkoittaa sitä, että lainan korko tarkistetaan 12 kuukauden välein. Viitekoron muuttuessa myös lainan kuukausierät muuttuvat. Uusi korko lasketaan jäljellä olevasta lainapääomasta sekä jäljellä olevan lainan koroista. Koska lainapääoma on korkeimmillaan lainan alussa, on myös kuukausierästä isompi osa lainan korkoa. Lainan loppuajasta asetelma kääntyy päinvastaiseksi, eli koron osuus lainaerästä pienenee.

Tasaerälaina

Tasaerälainan lyhennyksien suuruus lasketaan aluksi samalla tavalla kuin annuiteettilainan. Ero syntyy ensimmäisen koron tarkistuksen jälkeen. Siinä missä annuiteettilainan kuukausierä muuttuu, tasaerälainassa se pysyy entisellään. Sen sijaan laina-aika muuttuu korkojen muutoksen mukana. Korkojen noustessa roimasti laina-aikana voi käydä niin, että tasaerissä on mukana huomattavasti enemmän korkoa kuin alussa. Siten itse laina lyhenee hitaammin. Laina-ajan pidentämisen sijaan voidaan sopia myös tasauserästä, joka maksetaan lainan viimeisen erän yhteydessä. Tällöin koko loppulaina maksetaan pois kerralla.

Tasalyhennyslaina

Tasalyhennyslaina on kaikista vaihtoehdoista helpoin laskea. Koko laina-ajalle lasketaan tasaerät, jotka koostuvat pelkästään lainan lyhennyksistä. Sen lisäksi maksetaan jäljellä olevasta lainapääomasta kuukausittaista korkoa. Käytännössä siis erien suuruus muuttuu jatkuvasti ja koron muutokset vaikuttavat suoraan maksettaviin eriin. Näin kuukausittain maksettavat maksuerät ovat alkuun tasaerälainoja ja annuiteettilainoja suuremmat, koska korot ovat suuremmat. Erät kumminkin pienenevät ajan myötä jatkuvasti ja lainan pääoma pienenee tasaista tahtia.

Bullet-laina

Kertalyhenteinen laina eli bullet-laina maksetaan takaisin yhdessä erässä. Kyseessä voi olla esimerkiksi asunnon vaihdosta johtuva kauppojen ketjuuntuminen. Bullet-lainaa käytetään yleensä vain väliaikaisessa rahoituksessa. Yleensä laina-aikana maksetaan kuitenkin lainan korkoja, jotta ne eivät jatka lainapääoman kerryttämistä.

Starttiraha

Starttiraha on avustus, jota maksetaan aloittavalle yrittäjälle. Sen tarkoituksena on turvata yrittäjän toimeentulo ajalta, jolloin yritystoiminta on vasta alkamassa, kuitenkin korkeintaan 12 kuukauden ajan. Starttirahaa haetaan TE-toimistosta. Ennen starttirahan myöntämistä tehdään kartoitus siitä, millainen on alan kilpailutilanne alueella. Lisäksi selvitetään, onko hakija sopiva yrittäjäksi ja onko yritystoiminnalla mahdollisuuksia kannattavuuteen tulevaisuudessa. Starttirahaa myönnetään yleensä vain henkilölle, jonka päätoiminen yritystoiminta ei ole vielä käynnistynyt. Starttiraha maksetaan kerran kuussa saajan tekemän maksatushakemuksen perusteella.

Kulutusluotto

Kulutusluotot ovat käyttöluottoja, jotka ovat suuruudeltaan yleensä 1 000€-20 000€. Lainan käyttökohdetta ei ole erikseen määritelty, mutta useimmin kulutusluottoa haetaan johonkin isompaan hankintaan, lomamatkaan tai remonttiin. Laina on mahdollista saada monesti ilman takaajia tai vakuuksia, mutta hakijan takaisinmaksukyky tarkistetaan. Kulutusluottoa pystyy hakea joko pankista tai muista rahoitusyhtiöistä. Pankista saatava luotto on yleensä halvempaa, mutta sen saaminen on hitaampaa ja ehdot ovat tiukemmat.

Komplett laina

Norjalainen Komplett Bank tarjoaa kulutusluottoa 1000-50 000€ ilman vakuuksia tai takaajia.

Nimelliskorko 4,9 % – 19,9 % (sidottu Euribor 3kk)

Avausmaksu 49 – 195 € (riippuen lainan summasta)

Ei kiinteää kuukausilyhennystä – vain korot ja kulut veloitetaan kuukausittain

Valinnainen lainaturvavakuutus (BNP Paribas Cardif)

LAINAN EHDOT

Voit hakea lainaa, jos olet vähintään 23-vuotias, sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot, olet asunut pysyvästi Suomessa viimeiset 36 kuukautta eikä sinulla ole maksuhäiriömerkintää.

ESIMERKKI LAINASTA
10 000 € 5 vuodelle, korko 12,6 %, tod. vuosikorko 14,9 % ja avausmaksu 95 €, tilinhoitopalkkio 5 €/kk, yht. 13 958 € eli 233 €/kk.

LAINAHAKEMUKSET – 2 vaihtoehtoa

“Small ticket”:

Lainat väliltä 1000 – 2500€

Hakijalta pyydetään viimeisin palkkakuitti

Nopea maksu

Vakuuksia ei tarvita

“Big ticket”:

Lainat väliltä 2501 – 50 000€

Pidempi hakulomake kuin “Small ticketissä”

Palkkakuitti, veroilmoitus ja sen erittelyosa pyydetään

Risicum

Yksi kulutusluottoja tarjoavista yrityksistä on Risicum. Risicum tarjoaa kertaluottoa 1000 euroon asti ilman vakuuksia tai takaajia. Laina maksetaan tilille jopa samana päivänä. Takaisinmaksu tapahtuu tasaerissä, jotka pysyvät samoina koko laina-ajan. Kuluttajansuojalain mukaan laskettu lainan todellinen vuosikorko on 49,70 %, johon on otettu huomioon lainan korot sekä muut luotonotosta koituvat maksut.

Factoring

Factoring on yrityksille tarjottava luottopalvelu, jossa yritys myy joko osan tai kaikki myyntilaskunsa rahoitusyhtiölle. Factoring auttaa yritystä saamaan laskuissa kiinniolevaa pääomaa nopeammin takaisin kiertoon. Näin yritys voi välttää asiakkaiden pitkistä maksuajoista johtuvan kassavajeen. Laskut voi joko myydä kokonaan, jolloin kaikki laskun käsittelyyn liittyvä työ siirtyy samalla rahoitusyhtiölle tai ne voi pantata, jolloin osa laskun summasta maksetaan yritykselle saman tien ja loput asiakkaan maksaessa laskun. Jälkimmäisessä itse lasku toimii luoton vakuutena. Yleensä yritykselle maksetaan laskuista 90%-99% laskun summasta. Parhaimmillaan factoring auttaa yritystä parantamaan mainettaan asiakkaiden silmissä tarjoamalla pidempiä maksuaikoja. Sen lisäksi aikaisemmin laskutukseen käytettävät resurssit voi suunnata muualle, kun kolmas osapuoli ottaa laskutuksen vastuulleen.

Asuntolaina

Asuntolaina on laina, jota haetaan pankista asunnon oston tai peruskorjauksen rahoittamiseen. Lainan vakuutena toimii rahoitettava asunto, mutta lisäksi tarvitaan usein myös muuta vakuutta. Rahoitusta ei yleensä myönnetä 100% asunnon hinnasta, joten lainaa hakevalla on oltava takanaan myös muuta rahoitusta. Asuntolainaa saadakseen on pankilla oltava varmuus siitä, että hakija pystyy maksamaan lainan takaisin. Hakijalla on siis oltava luottotiedot kunnossa sekä säännölliset tulot, joista laskettuja kuukausieriä on mahdollista maksaa.

Käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolaina on rahoituksen muoto, jota pankit tarjoavat ikääntyville asunnonomistajille, joilla ei enää ole asunnosta velkaa. Lainaa myönnetään asunnon osittaista panttausta vastaan. Lainansaaja voi jatkaa asunnossa asumista ja maksaa lainasta pelkästään korkoja laina-aikana. Laina erääntyy lopuksi maksettavaksi kerralla. Yleensä laina-aikaa on 10 vuotta, jonka jälkeen laina maksetaan pois. Useimmissa pankeissa on mahdollista myös jatkaa laina-aikaa tämä jälkeen. Laina maksetaan yleensä pois myymällä asunto. Käänteinen asuntolaina on melko harvinainen rahoitustapa, koska useimmat asunnonomistajat haluavat jättää omaisuutensa perillisilleen.

Asuntolainan korkovähennys

45% asuntolainan korosta on vähennyskelpoista. Todellisuudessa itse vähennys on tätä pienempi, koska vähennys hyvittää vain osan vähennyskelpoisista korkomenoista. Asuntolainan korot vähennetään yleensä ns. alijäämähyvityksenä palkkatuloista, ellei lainanottajalla ole pääomatuloja. Korkojen vähennyskelpoinen määrä pienenee joka vuosi eduskunnan päätöksellä niin, että vuonna 2019 vain 25% koron määrästä on vähennyskelpoista.

Asuntolainan marginaali

Marginaali on se osa koko asuntolainan korosta, jonka pankki määrittää itselleen voitoksi. Asuntolainaa vertaillessa on tärkeää vertailla pankkien marginaaleja, koska siten voi säästää jopa tuhansia euroja lainan lopullisessa hinnassa. Marginaaleihin vaikuttaa myös se, kuka lainaa hakee. Pankissa koko ikänsä ollut avainasiakas saanee lainaa halvemmalla. Isommissa kaupungeissa, joissa pankkien välistä kilpailua on paljon, ovat myös marginaalit pienempiä. Viitekorkojen ollessa negatiivisia lainan viitekorkona on 0%. Käytännössä siis silloin asuntolainasta maksetaan pelkästään pankille marginaalia.

Sosiaalinen luotto

Sosiaalinen luotto on kunnan myöntämää luottoa kunnan asukkaalle. Kunnalle sosiaalisen luoton myöntäminen on vapaaehtoista, joten tällä hetkellä sitä tekee vain noin kolmekymmentä kuntaa. Lainaa voidaan myöntää esimerkiksi velkakierteen katkaisemiseen, asumisen turvaamiseen sekä muuhun talouden hallinnan saavuttamiseen. Lainaa saava henkilö on pienituloinen, eikä siten kelpoinen saamaan lainaa muualta kohtuullisin ehdoin. Hakijan on kuitenkin pystyttävä todistamaan takaisinmaksukykynsä. Kunta saa itse päättää lainan ehdot, mutta korkoa lukuun ottamatta siitä ei saa periä muita kustannuksia.

Bank Norwegian

Bank Norwegian on norjalainen pankki, joka tarjoaa Suomessa laina- ja talletuspalveluja netin välityksellä. Norwegian -lentoyhtiö omistaa osan pankista.

Norwegian luottokortti

Bank Norwegianin luottokortilla voi kerätä suoraan ostoksista CashPoints-pisteitä. Pisteitä voi käyttää Norwegianin lentojen ostamiseen ja niitä kertyy jokaisesta kortilla tehdystä ostoksesta. Norwegian-kortti auttaa siis samalla säästämään seuraavaan lomamatkaan. Luottokortista ei tule lisämaksuja muusta kuin luoton koroista.

Norwegian kertalaina

Norwegian laina on vakuudeton ja sitä voi hakea suoraan Bank Norwegianin nettisivuilta. Lainaa on mahdollista saada 1 000€-50 000€ äkilliseen rahantarpeeseen. Hakija on oltava vähintään 23-vuotias ja hänellä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Korko määritetään jokaiselle lainansaajalle henkilökohtaisesti.

Vakuudeton laina

Lainoille on perinteisesti pitänyt antaa vakuuksia, joilla laina voidaan maksaa takaisin, mikäli lainansaaja ei muuten siihen pysty. Vakuudeksi kelpaa esimerkiksi asunto, kesämökki tai arvopaperit. Usein vakuuksien lisäksi tai niiden sijaan on vaadittu henkilötakaajaa, jolle lainanmaksuvelvollisuus siirtyy tarvittaessa. Nykyisin kuitenkin iso osa kulutusluottoja tarjoavista pankeista ja muista rahoitusyhtiöistä myöntää vakuudetonta lainaa ilman takaajia. Näiden lainojen korot ja muut kulut saattavat olla vakuudellista lainaa korkeampia, koska ilman vakuuksia rahoitusyhtiö ottaa suuremman riskin luottoa antaessaan. Yleisesti ottaen lainaa ilman luottotietoja ei kuitenkaan myönnetä suurimmassa osassa palveluntarjoajista.   Lue seuraavaksi sijoittamisesta: käsittelemme aiheita kuten mitä sijoittamiseen liittyvät riskit, keinot joilla sijoittaja voi vähentää riskiään, mitkä sijoituskohteet tarjoavat suurimpia mahdollisia voittoja sijoittajille, mitä sijoituksien hajauttaminen tarkoittaa ja miten sijoittaja voi varmistaa että tietyn alueen heikentynyt taloustilanne tai tiettyyn toimialaan liittyvät muutokset ei vaikuta koko rahoitussalkkuun.